Salut KF —
J’ai une question sur les meilleures pratiques en matière de planification successorale avec crypto (au cas où je mourrais). Ma femme est une crypto n00b et n’a pas vraiment envie d’apprendre. Je veux juste m’assurer que les fonds ne seront pas perdus si je meurs et que les phrases de départ ne pourront pas être compromises si je suis en vie. Existe-t-il des bonnes pratiques pour anticiper le pire ?
— AP

Premièrement, je vous recommande et vous demande de ne pas mourir. J’essaie d’éviter de donner des conseils financiers explicites sur Quelque chose d’intéressant mais je ferai une exception ici : ne mourez pas. Cela rendra la gestion de votre pile Bitcoin radicalement plus facile.

Malheureusement, je suis conscient que malgré mes très bons conseils, de nombreuses personnes choisiront de toute façon de mourir. Si la mortalité fait partie de votre plan financier, voici quelques éléments à considérer :

Ne laissez pas vos proches partir à la chasse au trésor
L’héritage est un risque de garde
Comment partager un secret
Restez simple, gardez-le en sécurité

Choses a faire avec Bitcoin quand on est mort — Tout le monde aime les bonnes énigmes sur son lit de mort.

Alan Turing, briseur de code visionnaire de la Seconde Guerre mondiale, mathématicien de génie et grand-père de l’informatique moderne, s’inquiétait de la possibilité de perdre sa richesse en cas d’invasion allemande de la Grande-Bretagne. Il a donc acheté deux lingots d’argent (pesant au total environ 90 kg, d’une valeur d’environ 90 kg). environ ~ 98 000 $ aujourd’hui) et les a enterrés dans une forêt près de Bletchley Park. Après la guerre, lorsqu’il est allé récupérer l’argent, il s’est rendu compte qu’il ne pouvait pas déchiffrer son propre code indiquant l’endroit où il était enterré. Il n’a jamais trouvé l’argent.

De toute évidence, tous ceux qui lisent cet article sont plusieurs écarts types plus intelligents que l’investisseur moyen – mais aucun de nous n’est Alan Turing. Et même Turing n’était pas assez intelligent pour éviter de se surpasser ! La véritable garde de soi est une chose véritablement effrayante et difficile à faire. En savoir plus sur Bitcoin (y compris apprendre à gérer et à conserver Bitcoin pour vous-même) est quelque chose que tout le monde devrait faire – mais ce n’est pas quelque chose que vous devriez imposer à quelqu’un que vous aimez, surtout en période de deuil.

N’envoyez pas vos proches en quête secondaire. Il n’est pas nécessaire d’être trop intelligent et il n’y a aucun avantage à compliquer les choses. Si vous enterrez votre clé privée sous un arbre secret à Bletchley Park, il y a de fortes chances que le seul héritage que vous laisserez à vos héritiers soit une histoire de richesse perdue. N’utilisez pas votre succession comme une opportunité de montrer à quel point vous êtes créatif et intéressant. Une bonne planification successorale devrait être ennuyeux.

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Les utilisateurs de Bitcoin sont sensibles à la manière dont vous choisissez de posséder et de stocker du Bitcoin. Comme je l’ai déjà écrit, je pense la stratégie de conservation idéale est un mélange de différentes méthodes présentant des profils de risque différents. Diversifier la façon dont vous possédez une exposition au Bitcoin vous permet de compartimenter vos risques : si quelque chose ne va pas, cela ne fait que compromettre partie de votre richesse plutôt que de l’ensemble de votre pile.

C’est pourquoi, à mon avis, tout le monde devrait faire au moins quelques conservation par des tiers via des comptes d’échange cryptographiques, des ETF Bitcoin ou des dépositaires professionnels comme Maison. C’est une croyance controversée pour certains Bitcoiners, donc si cela semble contre-intuitif, je vous encourage à commencer par le message sur les limites de l’auto-garde. Je ne vais pas revenir ici sur ces arguments en détail.

La raison pour laquelle les conseils apparemment inoffensifs visant à diversifier vos stratégies de détention sont si controversés est que l’histoire du Bitcoin est pleine d’échanges échoués qui ont fait perdre de l’argent aux utilisateurs. Les risques liés à la garde par un tiers sont bien réels ! Mais les gens ont tendance à négliger les risques moins visibles mais non moins graves de perte ou de vol liés à la garde à vue.

Si la seule chose qui vous préoccupe, ce sont les entreprises malhonnêtes et les gouvernements corrompus, alors l’auto-garde avec un portefeuille matériel est le seul outil dont vous avez besoin. Mais une image plus complète du risque devrait inclure des éléments comme la perte de votre phrase clé dans un incendie de maison ou le fait d’être la cible d’un Attaque à la clé à 5 $. L’un des risques que les gens ne considèrent pas suffisamment est celui de mourir subitement et de laisser vos proches incapables d’accéder à votre patrimoine sans vous.

Les banques et les ETF excellent dans la gestion du risque successoral. Ainsi, plus vous vous souciez de l’héritage, plus vous devez vous fier aux solutions de conservation par des tiers. Hériter des bitcoins détenus sur un compte sur une bourse de crypto-monnaie ou dans des actions d’un ETF est de loin le moyen le plus simple de transférer à titre posthume la richesse en bitcoins. En fonction de votre âge, de votre état de santé et de votre mode de vie, vous pouvez raisonnablement décider de réduire votre recours à la garde personnelle, spécifiquement pour atténuer le risque de transfert pour vos héritiers.

D’un autre côté, pour la même raison que chacun devrait conserver au moins une partie de sa pile stockée auprès de tiers à des fins de diversification des risques, je aussi Je pense que chacun devrait conserver au moins un peu de bitcoin pour lui-même. Parlons donc de la façon de planifier l’héritage et la garde personnelle ! C’est le pire type d’héritage Bitcoin, mais il est le plus amusant et excitant.

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Pour donner votre Bitcoin à quelqu’un, il lui faut trois choses

Ils doivent savoir que votre bitcoin existe (et leur appartient)
Ils ont besoin d’accéder à vos clés privées
Ils doivent savoir comment utiliser ces informations

Les gens ont tendance à planifier (2) mais sous-estiment l’importance de (1) et (3).

Bitcoin n’a aucune connaissance de votre décès et n’a aucune capacité à contacter vos proches. Si vous souhaitez que quelqu’un réclame votre bitcoin après votre décès, vous devrez le lui faire savoir vous-même. Ne comptez pas sur eux pour rechercher des clés privées dans les fichiers de votre ordinateur portable ou pour reconnaître un portefeuille matériel s’ils en trouvent un dans vos affaires. Cela signifie que vous devriez parler de votre Bitcoin à quelqu’un, maintenantavant de mourir. Vous devriez au minimum en informer l’exécuteur testamentaire de votre succession.

Toi peut choisissez de révéler ces choses après votre décès via un message pré-écrit ou préenregistré, mais cela ne vous donne aucune possibilité de clarifier quoi que ce soit et ne donne à vos héritiers aucune possibilité de poser des questions. Si quelque chose ne va pas avec votre tentative de tout résumer dans un dernier message, il n’existe aucun réseau d’assistance Bitcoin qui puisse vous aider à récupérer vos pièces. Mieux vaut expliquer quelque chose d’aussi important avec une conversation en direct qu’un monologue pré-écrit.

Une fois que vous avez dit à vos héritiers à quoi s’attendre, il n’y a vraiment plus rien à faire. que Il y a beaucoup de différence entre rendre vos clés privées accessibles à vos héritiers et les rendre accessibles à votre futur moi. Cela signifie que la plupart des meilleures pratiques en matière d’héritage ne sont également que des bonnes pratiques pour le stockage frigorifique en général. À mon avis, cela signifie :

Stocker vos clés privées hors ligne sur un support physique durable comme le métal
Conserver plusieurs copies redondantes de ces clés au cas où l’une d’entre elles serait perdue ou endommagée
Testez à nouveau votre capacité à récupérer des pièces régulièrement, tous les ~ ans environ

La manière dont vous choisissez de sécuriser les clés elles-mêmes est une question de jugement personnel, mais il convient de rappeler qu’une sécurité supplémentaire nécessite un compromis pour vos héritiers. Conserver votre clé privée dans un coffre-fort ou dans un coffre-fort domestique peut être raisonnable, mais l’enterrer à Bletchley Park ne l’est probablement pas. Vous devez réfléchir attentivement aux types d’obstacles auxquels vos héritiers (et votre futur moi) seront prêts.

À titre d’exemple simple, vous pouvez choisir de chiffrer vos clés privées avec une phrase secrète. Si vous stockez les clés cryptées au lieu des clés nues, quelqu’un qui parvient à voler votre stockage physique n’aura toujours pas accès à votre pièce à moins qu’il ne connaisse *également* votre phrase secrète. Cela rend plus difficile pour les voleurs de voler vos pièces, mais cela ajoute également davantage de situations où les choses peuvent mal tourner pour vos héritiers.

Maintenant, ils ont besoin de tes clés et votre phrase secrète, ainsi que la connaissance de la façon de les combiner. C’est plus délicat qu’il n’y paraît, car ils auront également besoin d’accéder aux bons outils pour chiffrer/déchiffrer les clés et les techniques de chiffrement ont tendance à être remplacées au fil du temps. La technologie qui était courante lorsque vous avez défini une adresse peut ou non être encore courante au moment où vos héritiers iront récupérer le bitcoin qu’elle contient.

Selon le niveau de confiance que vous avez avec votre futur héritier, cela peut être aussi simple que de lui apprendre comment accéder à votre propre stockage. Dans ce cas, je suppose que vous pouvez faire confiance à votre femme et la réponse la plus simple est probablement simplement de l’aider à apprendre à accéder à vos pièces de la même manière que vous, pendant que vous êtes là pour lui apprendre.

Si tu ne le faites pas Si vous avez ce niveau de confiance en votre futur héritier (par exemple s’il est trop jeune pour qu’on lui confie autant de richesse), envisagez de créer une adresse de tutoriel avec une plus petite quantité de Bitcoin mais sécurisée de la même manière. Vous pouvez leur apprendre à accéder aux pièces de manière cohérente sans les exposer à trop de tentation, puis plus tard, vous pourrez révéler des adresses supplémentaires avec des sommes plus importantes dans votre succession.

Ne présumez pas que si vous avez donné à quelqu’un une clé privée, vous lui avez donné Bitcoin – s’il a besoin de demander de l’aide à quelqu’un d’autre pour utiliser réellement une clé privée, vous pouvez aussi bien envoyer la clé directement à cette personne. Vous ne pouvez transférer de manière significative des bitcoins qu’à quelqu’un qui sait comment les recevoir. Sinon, vous envoyez simplement votre bitcoin à n’importe qui ils confiance.

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J’ai délibérément gardé les choses très simples ici car je pense que la simplicité est le bon choix lorsque vous optimisez pour un proche qui n’est pas un expert Bitcoin. Il y a théoriquement d’autres choses intelligentes que vous pourriez faire avec Bitcoin au service de la garde et de l’héritage.

Bien évidemment, vous pouvez stocker vos pièces dans un multi-signature arrangement dans lequel différentes coalitions de clés de confiance pourraient avoir des autorisations différentes sur vos fonds. Vous pourriez utiliser nLockTime pour créer une sorte de fonds fiduciaire de facto brut qui versait des bitcoins au fil du temps, peut-être pour empêcher vos héritiers d’encaisser et de tout vendre d’un seul coup. Vous pouvez utiliser nLockTime et multi-signature ensemble pour bricoler un interrupteur homme mort pour transférer automatiquement votre bitcoin si vous n’avez rien fait depuis un certain temps. Vous pouvez cacher l’emplacement de votre clé privée dans une série d’énigmes effrayantes, chacune plus difficile les unes que les autres. Il y a plus de choses possibles que réellement pratiques.

Si vous désirez le stockage multi-signatures, je vous recommande de travailler avec un service professionnel comme Casa.io. Cela coûte cher, mais si vous disposez de suffisamment de richesse pour justifier un accord de sécurité multi-signatures, vous devriez pouvoir vous le permettre confortablement. Pour toute autre machine Bitcoin sophistiquée, je ne pense généralement pas que vous devriez les utiliser du tout – du moins pas avec une partie matériellement importante de votre richesse. Ces techniques sont encore trop nouvelles et expérimentales pour être encore pleinement fiables. Nous ne connaissons pas toutes les raisons pour lesquelles ils pourraient mal tourner.

Surveillez les entreprises comme Casa.io comme indicateur du moment où la fonctionnalité est suffisamment stable pour être digne de confiance. La raison pour laquelle les dépositaires de Bitcoin n’offrent pas cette fonctionnalité en tant que service aujourd’hui est que les professionnels de la sécurité (qui savent très bien réduire les risques) ne peuvent pas se permettre l’assurance que les actuaires (qui savent très bien mesurer les risques) pensent que l’entreprise nécessite. Si les professionnels estiment que le risque n’en vaut pas la peine à l’échelle commerciale, cela ne vaut certainement pas la peine d’essayer par vous-même. Séparez votre désir de faire des choses sympas et intéressantes avec Bitcoin de votre désir de subvenir aux besoins de vos proches après votre départ. Ce sont des objectifs différents.

Je me rends compte que je n’ai rien dit de très révolutionnaire ici. Stockez judicieusement votre bitcoin et parlez à vos proches de ce que vous faites. Misez sur la simplicité et assurez-vous de vérifier régulièrement pour confirmer que vous (et vos héritiers) disposez toujours de l’accès que vous attendez. Apprenez le Bitcoin à vos proches pendant que vous êtes encore là pour répondre à leurs questions.

Ce sont des suggestions humbles, mais je crois également que la simplicité est l’approche la plus susceptible de garantir que votre patrimoine parvienne réellement à vos proches le moment venu. Je vous promets que vos héritiers apprécieront bien plus un héritage simple qu’un héritage élaboré.